圖：告訴你為什么別買航空延誤險(xiǎn)

　　我最近做了一件蠢事。從重慶回北京，我在一個(gè)最著名的訂票公司買機(jī)票。那個(gè)呼叫中心的服務(wù)員在確定機(jī)票信息后問我要不要買航空延誤險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)重慶正是連陰雨天氣，我懷疑那班飛機(jī)會像往常一樣晚點(diǎn)，想試一下自己的手氣就買了。事情就像我想的一樣，那班飛機(jī)延誤了。知道飛機(jī)不能按時(shí)起飛，幾乎所有的乘客都在罵天氣或者航空公司，只有我在笑瞇瞇地感受自己智力上的優(yōu)勢。

　　第二天，當(dāng)我打電話問我的智力優(yōu)勢該如何兌現(xiàn)的時(shí)候才知道，這種航空延誤險(xiǎn)要飛機(jī)延誤3個(gè)小時(shí)以上或者航班取消才會獲得幾百元的賠償。我買這種航空延誤險(xiǎn)花了40元。但根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)航班延誤3個(gè)小時(shí)以上的概率大概是1/40。

　　我的天，一個(gè)一直以為自己聰明的人原來在做一件期望值是巨大負(fù)數(shù)的事。而且，那個(gè)訂票公司呼叫中心的服務(wù)員還告訴我，乘客中買這種航空延誤險(xiǎn)的人不多。也就說，很少有人像我這么蠢。

　　雖然我后來搬出了殺手锏，“你知道我是媒體的么……”，那個(gè)公司把騙我的錢還給我了，但是這依然不能填補(bǔ)我的失落感。

　　不過，通過這件事我想明白了一個(gè)問題。如果有人要你買一個(gè)參與者比較少的意外類保險(xiǎn)，那最好不要參與。

　　保險(xiǎn)的運(yùn)營方式是這樣的，意外險(xiǎn)等于是保險(xiǎn)公司在和買保險(xiǎn)的人對賭，如果意外發(fā)生了保險(xiǎn)公司就輸了，如果意外沒有發(fā)生保險(xiǎn)公司就會賺錢。為了讓自己賺錢的概率更高，保險(xiǎn)公司會在精算師計(jì)算后才推出相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這場對賭中，保險(xiǎn)公司的贏面總是比買保險(xiǎn)的更大。但是如果這項(xiàng)保險(xiǎn)和普通人的關(guān)系密切，比如關(guān)于汽車的保險(xiǎn)，那么它的購買者就會非常多。

　　保險(xiǎn)購買者越多，參與其中的保險(xiǎn)公司也會越多。為了在競爭中取得優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司就不能把意外險(xiǎn)的賠率定的過于有利于自己，因?yàn)檫@樣會被其他保險(xiǎn)公司用更有利于保險(xiǎn)客戶的賠率搶走生意。所以，一個(gè)占據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)種類最大的險(xiǎn)種，往往它的賠率對于買保險(xiǎn)的人是最公道的—這也讓投資保險(xiǎn)公司股票的人要保持點(diǎn)警惕，如果某個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中某個(gè)險(xiǎn)種占的比例過大，那么這家保險(xiǎn)公司就有可能因?yàn)橐粓鲂「怕实囊馔饷墒芫薮髶p失。

　　而那些和人們沒有什么密切關(guān)系的意外就不同了。由于參與其中的人比較少，所以參與的保險(xiǎn)公司也少。有這個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司為了賺錢會把賠率設(shè)計(jì)的更有利于自己，購買這種保險(xiǎn)的人在概率上往往非常吃虧。

　　航空延誤險(xiǎn)這種小眾保險(xiǎn)還可以進(jìn)行推論，那是關(guān)于航班延誤的問題。購買的人很少，這說明實(shí)際上，大部分乘客對航班延誤并沒有他們對公眾媒體表現(xiàn)的那么看重。所以現(xiàn)在很多人要求盡快出臺航空公司延誤賠償，是個(gè)非常差的主意。

　　首先，從乘客對航空延誤險(xiǎn)的態(tài)度就可以知道，即使有賠償，他們由于飛機(jī)延誤而產(chǎn)生的焦慮情緒也不能有效地平復(fù)下去。既然如此，也就沒必要賠錢給那些焦慮的乘客。

　　另外，如果把飛機(jī)延誤賠償乘客的條款列入自己的行業(yè)規(guī)則，那么航空公司就需要為了這種可能的成本支出而調(diào)高機(jī)票的價(jià)格。由于中國的航空公司比較少，這種因?yàn)檠诱`賠款達(dá)成行業(yè)票價(jià)共識的可能性非常大。既然這種機(jī)票價(jià)格共識非常大，所以航空公司也不會把更多的精力放到讓航空公司的運(yùn)營更有效率上去。

　　相對于同樣長的飛機(jī)延誤時(shí)間，我覺得還是買到更便宜的機(jī)票會合算一些。而且我相信，絕大多數(shù)人并沒有那么爭分奪秒，只不過裝B（裝做很Busy）是大家的一種本能而已。