發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強國的必由之路，也是推動綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，新能源車險市場格局不斷重塑。

針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳日前建議，從多方面推進新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，包括構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標準及平臺、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善、制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標準體系以及實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。

新能源汽車保障需求生變

隨著新能源汽車市場規(guī)模的持續(xù)擴大和智能化水平的快速提升，車輛風(fēng)險特征和保障需求正在發(fā)生深刻變化。

周燕芳認為，相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新特點，給保險產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險管理帶來新的課題。

一方面是新能源車的風(fēng)險特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。例如，“三電”系統(tǒng)（電池、電機和電控系統(tǒng)）成為新能源車核心風(fēng)險所在。隨著新能源車輛保有量持續(xù)增長并逐步老化，“三電”系統(tǒng)風(fēng)險將集中顯現(xiàn)，對車險賠付形成長期壓力。

另一方面是智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險產(chǎn)品供給存在制度缺口。據(jù)悉，智能駕駛事故的還原需要傳感器記錄、算法決策軌跡、車機狀態(tài)、周邊環(huán)境數(shù)據(jù)等多維信息支撐，但在事故調(diào)查、保險理賠等場景下，數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等尚未形成統(tǒng)一規(guī)范，且還存在數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰、企業(yè)配合度不一等問題，直接影響事故責(zé)任劃分和保險理賠效率。

構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標準及平臺

目前，智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展使車輛運行數(shù)據(jù)成為事故認定、風(fēng)險定價和理賠處理的核心依據(jù)。

為推動新能源車保險經(jīng)營和服務(wù)能力不斷提升，周燕芳建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國安全標準，并從源頭構(gòu)建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，通過打通汽車制造、保險、檢測機構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。圍繞數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等環(huán)節(jié)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標準和安全規(guī)范，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限和隱私保護要求。

周燕芳同時建議，結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進程，適時啟動相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點明確L3級（有條件自動駕駛）及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認定規(guī)則，建立與“人機共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架；制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標準體系，例如在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標準和核價依據(jù)，減少保險公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度；實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引，盡快推進智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。