● 本報(bào)記者 吳楊

曾以較高利率吸引儲(chǔ)戶的民營(yíng)銀行，近期密集收縮中長(zhǎng)期限存款業(yè)務(wù)。繼五年期大額存單隱退后，整存整取的三年期及五年期定期存款也開(kāi)始下架，多數(shù)銀行的中長(zhǎng)期限存款年利率步入“1字頭”區(qū)間。在凈息差持續(xù)承壓、資產(chǎn)端收益率走低的背景下，民營(yíng)銀行主動(dòng)壓降高成本負(fù)債。

中長(zhǎng)期限定存日漸稀有

北京中關(guān)村銀行近日發(fā)布公告稱，自5月30日起，營(yíng)業(yè)廳、銀行App、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道暫時(shí)下架個(gè)人、單位整存整取三年期存款產(chǎn)品。存量整存整取三年期存款產(chǎn)品不受調(diào)整影響，仍按照存入時(shí)約定利率計(jì)息，按約定到期兌付或到期轉(zhuǎn)存。

該行工作人員向記者證實(shí)，目前沒(méi)有整存整取五年期及三年期產(chǎn)品，后續(xù)上架時(shí)間不確定。記者注意到，北京中關(guān)村銀行在售的整存整取產(chǎn)品年利率已全面進(jìn)入“1字頭”區(qū)間：二年期定期存款年利率最高，為1.8%；一年期、六個(gè)月期、三個(gè)月期年利率分別為1.6%、1.4%、1.2%。北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲批籌建的民營(yíng)銀行，也是全國(guó)首家專注服務(wù)科技創(chuàng)新的銀行。截至2025年末，該行客戶存款余額560.29億元，其中個(gè)人存款余額306.07億元。

此前，湖南三湘銀行于5月8日下架五年期定期存款，存量產(chǎn)品到期后不再滾存，同時(shí)將三年期定期存款年利率下調(diào)至1.95%。該行App顯示，在售的整存整取產(chǎn)品中，二年期定期存款年利率最高，為2%；一年期、六個(gè)月期、三個(gè)月期的年利率分別為1.4%、1.3%、1.10%。

除了直接公告下架，部分銀行的中長(zhǎng)期限定期存款產(chǎn)品長(zhǎng)期處于售罄狀態(tài)。以吉林億聯(lián)銀行為例，該行三年期、五年期定存掛牌利率均為2.1%，但目前均顯示“爆款限量釋放”，無(wú)額度可購(gòu)。此外，年利率為2.2%的二年期定期存款也同樣售罄。

凈息差承壓為主因

在中長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品下架的同時(shí)，民營(yíng)銀行存款利率的調(diào)降也備受市場(chǎng)關(guān)注。多數(shù)銀行中長(zhǎng)期限存款利率已跌破2%。

江西裕民銀行自5月22日起執(zhí)行新的存款利率表，整存整取的三年期定期存款年利率由2%下調(diào)至1.9%，五年期由2.05%降至1.9%。華瑞銀行2026年以來(lái)已兩次調(diào)降存款掛牌利率，最近一次在4月14日：五年期定期存款年利率從1.95%降至1.90%，三年期從2.0%下調(diào)至1.95%，二年期從1.95%降至1.90%。

利率下行的背后，是銀行凈息差持續(xù)承壓的現(xiàn)實(shí)。金融監(jiān)管總局披露數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差在2025年連續(xù)三個(gè)季度持平后，2026年一季度末降至1.40%，較去年末的1.42%進(jìn)一步下探。其中，民營(yíng)銀行凈息差雖以3.62%居各類型銀行之首，但降幅明顯，今年一季度末凈息差較上年末下降21個(gè)基點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行凈息差處在高位，主要原因是該類型銀行下沉市場(chǎng)，覆蓋長(zhǎng)尾小微客戶，貸款利率普遍較高。

“收窄的利差空間直接壓縮銀行核心收入，對(duì)銀行凈資產(chǎn)收益率形成拖累?！敝袊?guó)銀河證券首席策略分析師楊超表示，從資產(chǎn)質(zhì)量看，房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)尚未完全出清，市場(chǎng)擔(dān)憂潛在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)酵，對(duì)銀行利潤(rùn)空間形成擠壓。同時(shí)，實(shí)體融資需求偏弱。

從壓降負(fù)債到科技突圍

在此背景下，民營(yíng)銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降高成本負(fù)債成為必然選擇。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，告別“高息攬儲(chǔ)”的粗放增長(zhǎng)模式后，民營(yíng)銀行或?qū)⒏噘Y源投入到產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控升級(jí)和場(chǎng)景深耕上。

民營(yíng)銀行用“真金白銀”加固技術(shù)護(hù)城河。例如，截至2025年末，微眾銀行發(fā)明專利累計(jì)申請(qǐng)量超4200件，覆蓋人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)領(lǐng)域。這些投入正逐步轉(zhuǎn)化為更低的風(fēng)控成本、更精準(zhǔn)的獲客能力和更高的運(yùn)營(yíng)效率，成為民營(yíng)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

民營(yíng)銀行的發(fā)展始于2013年的政策破冰。當(dāng)年11月，十八屆三中全會(huì)明確，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行。民營(yíng)銀行首批試點(diǎn)中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等5家機(jī)構(gòu)率先開(kāi)業(yè)，多年以來(lái)已擴(kuò)容至19家。截至2025年末，微眾銀行、網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模均超5000億元，而大多數(shù)民營(yíng)銀行規(guī)模不足千億元。

一位民營(yíng)銀行人士直言，當(dāng)前大行下沉普惠市場(chǎng)，小微信貸需求不足，民營(yíng)銀行以價(jià)換量，資產(chǎn)收益率持續(xù)走低。民營(yíng)銀行主動(dòng)壓降中長(zhǎng)期限定存產(chǎn)品，正是為了輕裝上陣，把資源集中到最能體現(xiàn)科技能力的業(yè)務(wù)上。