近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2026年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），標(biāo)志著我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策進(jìn)一步從注重規(guī)模增長轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量提升和可持續(xù)發(fā)展。《通知》圍繞“穩(wěn)投放、優(yōu)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、可持續(xù)”提出新要求，不再設(shè)定全國統(tǒng)一的硬性貸款增速指標(biāo)，而是強調(diào)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)需求相匹配的信貸供給，實現(xiàn)“貸款質(zhì)的有效提升和量的合理增長”。這一變化表明，小微企業(yè)金融服務(wù)正在從過去更加注重規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向更加注重發(fā)展質(zhì)量和長期可持續(xù)性。

小微企業(yè)和個體工商戶是重要的經(jīng)營主體，在穩(wěn)定就業(yè)、推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、增強經(jīng)濟(jì)活力等方面發(fā)揮著重要作用。近年來，金融部門持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)金融服務(wù)取得積極成效。截至2026年一季度末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到38.79萬億元，持續(xù)保持較快增長；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率降至3.64%，融資成本進(jìn)一步下降，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到一定緩解，小微金融服務(wù)覆蓋面和便利性不斷提升。

不過，與小微企業(yè)的實際融資需求相比，當(dāng)前的金融服務(wù)仍存在不少短板和堵點。對此，需瞄準(zhǔn)企業(yè)需求，善于使用金融工具，更好服務(wù)小微企業(yè)。

提升金融供給精準(zhǔn)性。一些金融機構(gòu)仍存在“重規(guī)模、輕質(zhì)量”傾向，對科技創(chuàng)新、綠色低碳、產(chǎn)業(yè)鏈上下游等重點領(lǐng)域支持不足，首貸、信用貸和中長期貸款供給仍然偏弱。一些輕資產(chǎn)、缺少抵押物但成長性較好的小微企業(yè)，仍面臨融資難問題。對此，需要圍繞科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色轉(zhuǎn)型、外貿(mào)等重點領(lǐng)域，加大首貸、信用貸和中長期貸款支持力度，緩解企業(yè)“短貸長投”問題。大型銀行應(yīng)增強小微企業(yè)金融供給的區(qū)域協(xié)調(diào)性，地方法人銀行則應(yīng)深耕本地產(chǎn)業(yè)集群和縣域經(jīng)濟(jì)，形成差異化、特色化的小微金融服務(wù)體系，更好滿足小微企業(yè)多元化融資需求。

提高融資對接和風(fēng)險識別能力。當(dāng)前，小微企業(yè)財務(wù)制度不夠規(guī)范、信用信息不完善，銀行難以準(zhǔn)確識別企業(yè)經(jīng)營狀況和風(fēng)險水平，“不敢貸、不愿貸、不會貸”問題依然存在。與此同時，小微企業(yè)融資需求具有“短、小、頻、急”等特點，也增加了銀行服務(wù)成本。對此，需要依托全國一體化融資信用服務(wù)平臺，推動稅務(wù)、社保、電力、市場監(jiān)管等涉企數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，完善企業(yè)畫像和授信審批模型，讓更多缺少抵押物但經(jīng)營穩(wěn)定的小微企業(yè)憑信用獲得貸款。各地還可建立常態(tài)化“政銀企”對接機制，通過集中走訪、融資需求清單管理等方式，推動金融服務(wù)直達(dá)基層、直達(dá)企業(yè)。

增強小微金融長期穩(wěn)健發(fā)展能力。部分金融機構(gòu)存在低價競爭、風(fēng)險管理能力不足等問題。如果風(fēng)險長期過度集中于銀行機構(gòu)，小微金融很難實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。對此，需要進(jìn)一步完善政府性融資擔(dān)保、風(fēng)險補償和財政貼息等政策體系，合理分擔(dān)銀行服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險壓力。建立科學(xué)合理的小微貸款利率定價機制，防止非理性價格競爭，推動形成風(fēng)險可控、成本可負(fù)擔(dān)、長期可持續(xù)的小微金融發(fā)展模式。完善考核機制，提高基層機構(gòu)和信貸人員服務(wù)積極性。

完善綜合金融服務(wù)體系。目前，小微企業(yè)金融支持仍以銀行信貸為主，保險、擔(dān)保等風(fēng)險分擔(dān)機制作用發(fā)揮還不夠充分。對此，需要圍繞科技研發(fā)、設(shè)備損失、自然災(zāi)害、出口貿(mào)易等場景，發(fā)展科技保險、知識產(chǎn)權(quán)保險、出口信用保險等產(chǎn)品，幫助企業(yè)減少“不敢投、不敢擴(kuò)”的顧慮，增強抵御市場波動能力。推動“銀行+保險+擔(dān)?！眳f(xié)同服務(wù)模式，更好發(fā)揮保險增信和風(fēng)險分擔(dān)作用。針對“兩司兩員”等新就業(yè)群體，可探索低門檻、低保費的普惠保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險保障覆蓋范圍。

進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力不是短期要求，而是服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的長遠(yuǎn)之策。只有持續(xù)提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、可得性和可持續(xù)性，讓更多金融資源真正流向有需求、有潛力、有活力的小微企業(yè)，才能更好激發(fā)小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)中向好和高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：李鳳羽 作者系東北財經(jīng)大學(xué)金融科技學(xué)院副院長、教授、博士生導(dǎo)師）